貸出稟議書の書き方

1 ：07/07/08 〜 最終レス ：12/06/10

以前よく参考にさせてもらってました。有意義な情報交換の場になれば幸いです。

2 ：

揉みてえ

3 ：

age

4 ：

ﾘｽｹ、条件緩和、利上げあたりの情報交換したいです。

5 ：

短プラ上がっても据え置きばかり
利上げ猶予の稟議書上げまくってるorz
まさに銀行間の体力勝負

6 ：

どんなペースで利上げするんですかねorzここ一年で３回目の利上げ交渉はキツい…
利上げ据え置きも稟議必要なんですか？うちは野ざらし状態ですよ

7 ：

age

8 ：

>>6
うちは商手枠についても、短プラフル連動なんですよ。
だから短プラが上がったら即利上げ交渉になりまつorz
信金さんがこの1年間でも一切引き上げなくて、
取引先によっては対抗せざるを得ずツラいっす。

9 ：

事実をある程度の誇張表現はあるにせよ、きちんと書けば稟議は通るんでない？
利上はむしろ金融機関にマイナスではないんで、あげます、だけで通常の利上は通るよ。うちは。
あげますだけじゃなくて、他行動向とか最小限の話は書くけどね。

10 ：

age

11 ：

>>8
信金って強烈な低レートやるよね。
出来上がりTIBOR以下で貸してたりする。
預金歩留りが高ければ、両建部分の調達コストを見ないらしい。
そんなのと消耗戦をするのはホント勘弁してほしい。

12 ：

>>11
ﾒｶﾞﾊﾞﾝｸの方ですか？地銀なんですけどTIBORをインデックスにするような案件なんて殆どないですorz 保証協会のリスク無しの案件で行内短プラ基準。保全ばかり重視してリスクテイクなんかもってのほか。もっとプロパーでリスクテイクしなきゃ儲からないのになぁ…

13 ：

>>12
そっか、TIBOR連動って考え方があんまりないから、出来上がり
TIBOR以下で貸したりするってことなんだねぇ…。
でもさ、協会与信でも儲からないわけじゃないと思うよ。
超優良先に5億無担スプレッド20ベーシスで貸しても年間の業粗で
100万にしかならない。極端な話、協会与信で3千万を短P＋1.0で
やるのとそう変わんないもん。

14 ：

>>13
というかですね、CF回ってる企業に対しての案件でも保全をとれないばかりにお断りして、まんまと他行に浚われるのを見てると歯がゆくて…
そういう姿勢が疑問なんです。
協会付きだと保証料負担も馬鹿になりませんし、競争力も落ちちゃいますよね。

15 ：

そもそも信金のやつらはTIBORを知らない
だから調達コストなんて意識してない
銀行と同じレベルと思ってはいけないよ

16 ：

プロパーと協会をうまく使い分けないと。
高金利の付保はおいしいぞ。

17 ：

今月末に資金ショートする会社から借入申込み。債務超過で数期連続で営業赤を垂れ流してる会社の。協会貸も厳しいですよ、と伝えたら『頑張って下さい、こっちも必死なんだから！』だってさ…
じゃあ自分の役員報酬減らせよ！損益分岐点以上の売上立てろよ！銀行に責任転嫁すんなよ…

18 ：

>>17
「支手決済資金、融資しなければ資金ショート」って書けば、
意外にに協会通るよ。今後は良くなります、って絵を描いて
おく（嘘でも）ことも忘れずに。有担ならなお良し。

19 ：

地場のｽｰﾊﾟｰを担当しています。過去の設備投資負担が大きく、現在二回目のﾘｽｹ稟議中です。
当面予想CFの範囲内で各行ｼｪｱ案分し返済負担を軽減、遊休不動産売却など資産ﾘｽﾄﾗにより債務削減し債務償還年数を20年の目線に持っていきたいところです。
次の一手にはどんな手段が講じられるでしょうか？

20 ：

>>19
相応の規模・知名度があればM＆Aがいい。
財務リストラやっても20年ってことは現状破綻懸念でしょ？
スポンサーがいないと無理なんじゃない？

21 ：

age

22 ：

保守

23 ：

市内で三本の指が入る大地主であり、

24 ：

↑力尽きた？？がんがれ

25 ：

三本の指が入るのは、まー、許容の範囲かな。
五本の指が入るようだと、さすがにガバガバだろうけれど。

26 ：

大阪の永和信用金庫の悪辣な金利騙し取り事件　放置してはいけない　犯罪者達を全国に告知して　永和信用金庫を改革しょう

27 ：

稟議書なんて単たる形式的なもんですよね。
プロパー融資だったら、内容全部同じだし、保証協会保証付き融資でも、過去の稟議書見て、表現変えるだけでしょ。
申請書も本来お客さんが記入するもんだけど、実際はほとんどは会社のハンコと融資届出印押してもらうだけで、ほとんど職員の代筆だし。
皆さんのトコもそうですか？

28 ：

協会保証付ならそうだね
でも信用貸ならそんなに簡単じゃない。

29 ：

金払って後輩に書かせてます。

30 ：

やっぱり協会付は美味しいですよ
担保とるよりまず協会！

31 ：

責任共有制度の導入で協会のうまみも少なくなったねぇ。

32 ：

協会は枠に加えて対象先も絞られるのが痛い…

33 ：

　やはり、責任共有制度の影響は大きいですか

34 ：

責任共有制度の導入で、協会与信のみ先であっても今後の新規与信に
関してはプロパー先と同等の注意を払わなければならなくなった。
例え2割でも実損が出るとシャレにならんよ。
今後の協会与信は、プロパー先の保全バランス改善としての位置付けに
しかならない気がする。

35 ：

正常先でプロパーがんがん突っ込める先なのに突然潰れるとこもあれば、協会付保のみで破綻懸念先なのに、しぶとく生きてる会社もあるわけだ。
世の中難しいな。

36 ：

新入行員で融資窓口を担当していた頃、窓口で事業性資金を申し込んで
きた客を協会付保で対応してやったことが何度かある。
しかし大半が代弁になってしまった。
金を貸すことの恐ろしさを身をもって思い知ったわけだが、今になって
振り返るといい経験だった。融資役席や支店長も協会付保だから多目に
見て稟議を決裁してくれたわけだが、責任共有制度導入でそういう若手
の失敗も許されなくなってしまった。

37 ：

貸出稟議なんてコピペで可能。
資金繰り安定化させるべく導入するもの。
で終わり。

38 ：

信組か？

39 ：

銀行だ！バカやろうｗ

40 ：

ちょっとなぁ…　あまりにも…　与信判断を何だと思ってるんだよ…

41 ：

本部決裁と支店決裁の稟議の中身全然違うよな。
建設工事受注明細書いたことないもんな。支店決裁の場合はね。

42 ：

信用保証協会の保証付き融資。
保証協会より保証書入手済み。
以上、本件ご認可賜りたい。

43 ：

本部決裁案件だったけど、マル保だし短期だし、返済原資は町だから堅いでしょ？
適当に稟議書いて承認降りると思ってた。
破綻懸念先ってのが唯一のウィークポイント。
まさか融資部→審査部→融資管理部→常務会まで行くとはな。
さすがに焦りましたよ。

44 ：

みんな稟議書ってパソコン？
うちはオール手書き。本部承認関係は支店控えも作らないといけないから、カーボン紙引いて書いてるよ。

45 ：

>>44
パソコン作成だな
オンラインで本部に送るようになってる
店長承認稟議も紙ベースで出力せずにオンライン提出してる
バインドできない文書がなけりゃ全部PC上で済む
でも実行の時とか結構不便だ…

46 ：

>>43
まさに責任共有制度で実質一部プロパーだったからじゃない？
うちも破綻懸念先で�V分類が増加するような新規与信だと
かなり上まで回るし、銀行として善管注意義務に反する貸出
ではないことについて弁護士の意見書を取れと言われる。

47 ：

>>45
おいおい…さすがに>>44は釣りだろうよ。
しかも>>44は割と年配のお方とお見受けしたw

48 ：

>>40
正常先にセールスをして減債反復で出す場合ってほとんどコピペじゃないの？
直近業況加えるぐらい。

49 ：

>>46
やはりそうだよね。
たかが500千円の稟議なんだけどね。しょうがないよね。

50 ：

大阪市浪速区の永和信用金庫の小林泰理事長よ　お前達は一体何の権利が有って弱い中小企業の人達から偽装した短プラ連動を使い莫大な金利を騙し盗ったのや　誰も監視も監督もしていない事を良い事に無茶苦茶に金利を泥棒した　すぐに泥棒した金利は客に返せ

51 ：

ｽﾚ立てた1です。まだ落ちてなくて驚きましたw
最近当局の検査受けたんですが、行内の見解と当局の見解のｽﾞﾚを痛感。債務者区分2か3かのせめぎあいの中で、当局はとにかくcfしか見ていないということを痛感しましたorz
幸い担当先は改善計画を九割方達成してたので2に踏み留まりましたが…まだ総与信1700Mあるし一安心。

52 ：

久しぶりにage

53 ：

【信用金庫の犯罪】大阪市信用金庫職員が客の預金１３６０万円流用・着服のお詫び［2/29］
http://www.osaka-shishin.co.jp/info/motosyoku_jiken20080229.pdf

54 ：

うちの稟議書はカーボンひいてます。
昭和テイスト

55 ：

うちは手書きだけど、複写になってます。
PCでの電子稟議になったら年配の上席なんて一日がかりになるんだろうな

56 ：

うちの融資役席PC全くダメで、どんどん営業部隊が書いた案件がたまりまくって、
終いには見事「案件を握って」しまって・・・
本部に飛ばされました。

57 ：

永和信用金庫の場合は嘘の短プラ連動で客から無茶苦茶金利を騙し盗りで　もの凄く繁栄しています　騙し盗られた客はガタガタです　小林泰理事長よ　早く中小企業の皆様に騙し盗った金利を返済しろ

58 ：

建設業の増加運転資金稟議が通りませんorz
試算表の売上、未成工事支出金、受注明細のうまい関連付け方法ないでしょうか？

59 ：

>>58
銀行によって違うのかもしれんが、普通建設業に運転資金は適用できないんじゃ？

60 ：

>>59
そうなんですか？うちは公共工事の出来高未収部分を見合いにして出してます。おっしゃるとおり厳密に言うと建設業の運転資金っておかしいかもしれませんね…

61 ：

ノルマがあるから仕方が無い。
長期より手形貸付だな。

62 ：

永和信用金庫は偽装した嘘の短プラ連動で客から数十億円も金利を泥棒しましたが　金融庁は永和信用金庫の小林泰理事長を処罰しません　信用金庫の職員が金をくすねたら金融庁は処罰致します　
私たち国民は千円泥棒しても警察に逮捕されますが　莫大な金利を不正に泥棒した小林泰は逮捕されません　今の日本の国の現実は恐ろしい

63 ：

案件age

64 ：

預金担保の稟議書書くのにあーだこーだ言うバカ支店長いったけなー(笑)
預金担保で書き方語るな(笑)
二行か三行で十分だろ(笑)

65 ：

つづき
あーだこーだ言われている上司を毎日見ていたのでお前もやってみろと言われたが放置してたら、
あいつは預金担保の稟議書も書けないと悪口言っていたのを聞いてしまい、こんな国語先生気取りで仕事した気分になってるバカ支店長のもとではやってられないなと思ったよ(笑)
ホント、ガキだな(笑)

66 ：

そろそろ繁忙期age

67 ：

預担なんか邪魔くさいだけ。
解約させろ。

68 ：

預金担保にするくらいなら
その預金使って支払いしろって感じだよな

69 ：

2CHを拝借して大阪の極悪な金利騙し盗り永和信用金庫の改革をしています　この信用金庫は連動しない短プラ連動を悪用して客から短プラ利率の２倍から３倍の金利を泥棒していた　
金額にすると数十億円にもなります　金融庁はこの犯罪者たちを野放しにして処罰致しません　
替わりに私が永和信用金庫を摘発と追及をして全国の信用金庫の見せしめにしているが　ビックリ仰天させて　日本の国の経済を好転させますが　何か文句でも有るか？

70 ：

ちょっくら財務二級受けに行ってきます

71 ：

age

72 ：

来月、要注意先のニューマネー稟議があるんだが、どうしたもんか。
金利とれないから開示になっちまうよぉ。
メインだから貸さないわけにはいかないし…。

73 ：

開示って何？

74 ：

開示債権

75 ：

�@直近決算の指標分析（業種によるけど当座比率、CFマージン、ICR、EBITDA、固定長期適合率など）
�A試算表の数字とヒアリングを踏まえた業況コメント
�B「どうしても貸したいんだ」という押しの一言
こんなとこかなｗ　稟議何本も書くので、簡潔にしてるｗ

76 ：

正常先のオーソドックスな運転資金貸増稟議だとそんな感じだよね。

77 ：

業況は直近の売上と利益、その理由と今後の意気込みしか書いてないよ。
そんなんで簡単に貸していいのかな。信金だからかな？

78 ：

貸した金が何に使われるか（何に見合うか）は押さえた方がいいと思うよ。
運転資金なら、運用・調達バランスを記述しておくとか。
あとは直近の銀行借入残高表でシェアを見ておこう。

79 ：

部品製造業の運転資金の算出の際、買掛金に未払金（外注費）を含めるのは正しいですか？
皆さんの見解を教えて下さい。

80 ：

原価に相当する外注費の未払金であれば、
運転資金算出過程に含めるのが正しいと
思いますよ。

81 ：

大阪市浪速区の日本橋に世にも恐ろしい恐怖の信用金庫が有ります　短プラ連動を悪用して弱い人達から冷酷非情に膨大な金利を泥棒しまくり　
莫大な金を溜め込んだ為に　自己資本比率は13.29％になりおおいに繁栄してる　何一つ悪い事もしていない中小企業は永和信用金庫に莫大な金利を騙し盗られズタズタにされた　すべて行政の怠慢が原因や

82 ：

うちも最近手書きからパソコンになりました！
もっとも、稟議とは、よほどダークな先じゃない限りほぼ前回のコピペなので。
実際に検討するのは審査部のお仕事です。支店長決済は３００万以下だけだから。

83 ：

>>82
え？そんな少ないの？ｗｗｗ
うちは支店長決裁正常先だと60,000千円だよ。
っちゅうか銀行員なら
300万じゃなく、3,000千円て書けよ。

84 ：

この案件に対して決裁権限者が誰なのかは必ず把握しておいた方が良い。例えば、審査役決裁なのか、融資部長決裁なのか・・・。じゃないと、>>43みたいになる。

85 ：

信用金庫がえらい事しとる　恐怖の金利騙し盗りや　巨額の金利を短プラ連動を悪用して弱い人達からドンドンとくすねてる　金融庁は知らん顔や　この恐ろしい犯行を日本国では誰も取り締まりしていません　
弱い中小企業の人達から冷酷に非情に金利を騙し盗り　食い物にしてる　大阪の永和信用金庫はこの手口で　ぼろ儲けして自己資本比率は13.29％になった　盗人たちが大阪の町をウロウロと徘徊しとる

86 ：

入行3年目の融資素人です。取引先の不動産業者が自社名義の土地に単身者向けの
貸家を建築し、第三者に転売するので建築資金を融資してほしいとの依頼がありました。
そこで質問なのですが
�@土地については他行から借入をしているので抵当権が設定されてあります。本件を取組む際には
　抹消する必要がありますか？抹消が必要な場合はその抹消分を含めて融資をする事は問題ないですか？
�A担保設定は土地のみでよいですか？建物完成から引渡しまでに1ヶ月あるのですがその間は建物も追加設定
　する必要がありますか？
よろしくお願い致します。
　

87 ：

弱い中小企業の人達から　冷酷非情に膨大な金利を泥棒しまくる信用金庫　手口は短プラ連動の悪用や　大阪の永和信用金庫だけでも　恐怖の金利泥棒の金額は数十億円や　日本全国では膨大すぎるやろ　
日本の経済を暗黒にした信用金庫　この恐ろしい犯行を金融庁が処罰しない理由は一体何や　日本の景気を回復する為に　信用金庫は泥棒した莫大な金を客に返せ

88 ：

信金…

89 ：

>>86
ＰＪ案件ですね。
�@　他行抵当権は抹消。ついでになんで設定されてるのかヒアリング。
最近の不動産業は資金繰り厳しいところ多いから、要チェック。
�A　当初土地のみ。出来担で建物とるのが望ましい。第三者に売れない可能性あるし、
会社がおじゃんになるかもしれないし。

90 ：

信用金庫が恐ろしい恐怖の金利騙し盗り　驚愕の犯行　手口は短プラ連動の悪用や　
泥棒した莫大な金額に呆然自失や　大阪の永和信用金庫が弱い人達から冷酷非情に金利を泥棒しまくった為　この信用金庫の自己資本比率は13.29％と異常に高い　
繁栄を極めて極楽三昧やが　騙し盗られた中小企業の人達は食い物にされて　食い潰されガタガタや

91 ：

>>86
想像だが、他行で調達したPJの進捗が遅延して、期日返済を求められて
いるのではないか？遅延PJの肩代り案件であればお世辞にも良質案件とは
言えないよ。
蛇足までにPJ与信のポイントを書いておくと、
・許認可関係に問題はないか
・開発能力があるか（実績があるか）
・売却先は決まっているか
・収益力、体力比で過大なPJではないか
など。運転資金融資と異なり、PJ融資はPJが完遂しないと返済原資がない
ので、PJの途上リスクをよく吟味することが必要。

92 ：

日本の信用金庫は客から泥棒三昧でも処罰されません　本間に極楽な商売です　所が騙し取られる中小企業はまるで地獄や　日本の国の行政は無茶苦茶や　早く悪徳な永和信用金庫を改革いたそう

93 ：

ＰＪの意味がよくわかりませんが、私の案件は大規模なものではないです。
またまた続きの質問です。
�@土地は当初競売物件だったそうで取引先の社長が個人で他行より落札資金を借入した為に抵当権が設定されてます。
　その抹消資金を包括して融資は可能ですか？もし可能ならばどのような組み立てになりますか？
�A稟議を上げるには第三者との売買契約が決まらないと無理ですよね？貸出形態は手貸の期日一括で良いですか？

94 ：

>>93
PJとはプロジェクトの意味です。規模の大小は関係ないです。
この案件もプロジェクト与信です。
�@可能。購入物件の場合と同じ組み立てです。ただし、金額の妥当性と
法人・個人間の取引実態を良く検証しましょう。自己資金を一部入れさせ
るのも一つの手です（債務者の信用力が低い、PJリスクが高い、などの
場合は担保評価額の範囲内で与信対応する）。
�A売契がなくても可。もちろん、出口グリップの方が望ましいです。
債務者の信用力や一棟売りPJの実績が乏しいのであれば、出口が決まって
いない段階での融資は難しいです。貸出形態は手貸もしくは証貸で、期日
一括です。建築資金は都度追加で融資していきます。
しかし、>>91で指摘したように、遅延PJの疑いがあるので、目線としては
ネガティブです。また、前向きに取り組む場合であっても、資金流用が
されないよう注意すること、許認可が下りている（開発許可や建築確認）
こと、が前提条件と言えるでしょう。

95 ：

信用金庫の恐ろしい犯行　弱い人達から冷酷非情に膨大な金利を騙し盗りや　全国に警告中　大阪の永和信用金庫が特別にあくどくぼろ儲けした　盗人の幹部を摘発や　2CHに書き込みまくり追放や

96 ：

PJ案件の続きです。状況が変わりまして、売買契約は流れて単純に建売住宅建設資金の
融資申し込みになりそうです。その場合の貸出科目と融資期間はどのように設定すれば
いいですか？融資実行は建築確認許可後でないと無理ですよね？よろしくお願いします。

97 ：

>>96
土地資金を他行が出してて、建物資金を君んとこが実行するのはあり得ないよ。
やるんなら土地資金を肩代わって担保つけた上で、>>94に従って実行するしかない。
建物資金は当然建確後の実行。通常は着工時・上棟時・竣工時に建築代金を支払う
ので、それに合わせて都度実行していく。返済期間は、小規模PJで1年、10戸以上に
なると1年半〜2年程度になる場合が多い。返済は期日一括で、区画の売却毎に売却代金
を内入させていく。
しかし、話を聞いた感じだと、そもそもその不動産会社は分譲実績あるのか疑問だよ？
デベロッパーじゃなくて、仲介主体の不動産屋じゃないの？
ちゃんとしたデベロッパーだと必ずPJ計画書を作成していて、区画割り、仕様、予算、
周辺マーケット分析、PJスケジュール、PJ資金繰りなどが盛り込まれている。
1棟売りが突然戸建分譲に変更になるなんておかしい。
俺が言うことじゃないかも知れないけど、やめた方がいい。
早く上司に相談しなさい。たぶん、断われと言われるよ。

98 ：

信用金庫がえらい事や　弱い地域の人達から冷酷に非情に膨大な金利を騙し盗り　食い物にしてる　
弱小な企業を狙い金を貸して　短プラ連動を悪用して口座から勝手に金利を略奪や　
国民は千円泥棒したら警察に逮捕される　金融庁はこの恐ろしく卑劣な恐怖の犯罪を処罰致しません　永和信用金庫の盗人たちは性格が悪く矯正は不能です　追放が適当です

99 ：

PJ案件の続きです。結局、支店の方針として取上げることになりました。
上司に自分なりに案件を組み立ててみなさいと指示がありました。
私の考えでは科目証貸、期間1年の期日一括払いで利収行う。着工金支払は
手貸で対応し、建物完成時（正式実行時）に証貸に包括。担保は当初土地のみ、建物
完成時に追加設定。尚、期日までに建物が売れない場合でも当店に滞留中の
預金で決済してもらう確約までとりつけました。不十分な点がありましたら
指摘をお願い致します。

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