【401K】投資としての確定拠出年金2

1 ：2012/12/29 〜 最終レス ：2013/04/30

税制優遇について（個人視点）
・掛け金は全額、所得から控除できる
※健康保険料や厚生年金料が安くなるかは状況によります
・運用益は非課税なので、その分を再投資できます
・受け取るとき、年金で受け取る場合は「公的年金等控除」が適用されます
・一時金で受け取る場合は退職所得控除が適用されます
リスク
401Kの資産には、特別法人税として「資産残高の1.173%」というかなり重い税率が定められています。
残高に対してなのでかなり痛い課税です。
これは凍結されている為、現在は課税されていません。今後課税されるようになるかもしれませんし、
このまま廃止になるかもしれません。企業型では企業側負担としている会社もあるようです。
その他
所得控除による節税額を掛け金で割ったものは、
そのまま利回りにはなりません。例えば控除時には10%得していても、
投資期間が長くなれば期間で希薄化します。
前スレ
投資としての確定拠出年金
http://kohada.2ch.net/test/read.cgi/market/1316518822/

2 ：

>>1
乙

3 ：

ややこしいな、世界でも有数の経済金融音痴の日本人には
無理だろな

4 ：

10月末に日本株買ってちょうど半年後に売るだけでみんな勝てるのに、なんでそうしないの？

5 ：

そもそも動的な取引できる仕組みじゃないな。

6 ：

ヤクザやなりすましを使い成人式を荒らしているのは広告代理店やテレビ局の自作自演です。
反原発デモでチンドンや太鼓を鳴らし、ソントを行っている在日
街宣車に乗り、騒音を撒く朝鮮人
構図は全て同じです
http://mamorenihon.files.wordpress.com/2011/10/zainichi_seijinshiki_1.jpg
http://4.bp.blogspot.com/-1_jEcAWVs1s/Tm4X2mLBhhI/AAAAAAAABok/MObw2nzMyoI/s1600/IMG_9062-714071.jpg
http://wave.ap.teacup.com/renaissancejapan/timg/middle_1228711905.jpg
ソント(声闘)・・朝鮮人は、声が大きければ音が大きければ、主張が通る、どんな凶悪犯罪でも無罪になると思い込む。
だから、朝鮮人は大音量で街宣車を走らせる。
原発サウンドデモ＝ソント
在日(もちろんテレビや新聞は通名で報道)が凶悪犯罪を起こしたとき、人権派()弁護士が異様に沢山付くのも
弁護士が多ければ=声が大きければ、無罪になると思い込んでいるから。

7 ：

参考リンク
オレの 10 万円が、20 年掛けて溶けていくのをただ見届けるしかない件
http://anond.hatelabo.jp/20121011192712

8 ：

>>7
バカのリンク張らなくても・・・

9 ：

そもそも投資として微妙じゃないか？

10 ：

儲かるのは銀行だけ
で、その分税収が減るという売国奴システム

11 ：

>>10
言ってる意味がわからんな。
月数百円の手数料の話か？

12 ：

本人は、節税にはなるものの、手数料とマイナス運用でほとんど増えない
国は、本来入ってくるはずの税収が入ってこない
確実に儲かるのは銀行だけ
Do you understand?

13 ：

今年はもうかるんじゃね

14 ：

>>12
なんで銀行だけが儲かるの？
生保や証券会社もあるよ

15 ：

うわあ、株動いてるね
ＳＢＩ証券利用中だけど何がお勧め？

16 ：

期待先行で株が上がっている面があるからね。。。
先が読めないよ。

17 ：

>>4

18 ：

>>12
元本保証の商品だけにつっこんでも額面ではプラスだが？
せっかく運用益非課税なんだからそんなセコイことはしないけど。
つーかお前がマイナス運用なのは401Kの制度とは関係ないだろ？

19 ：

>>18
定期預金だけならマイナスになりそうな気もする。
１００万入れてても年間数百円にしかならないよ。
スルガで考えると拠出中は５００万位の残高がないと手数料がペイできない。
よかったらどこのなんて商品か教えてください。

20 ：

>>19
利息はどうでもいいんだよ。
掛け金分が所得控除されるだろ？

21 ：

>>20
所得控除されると額面がプラスになるのか？ｗ
もしかして加入してない人？

22 ：

利息がどうでもいいんだから額面が下がってもどうでもいいんだろ

23 ：

>>21
あほか、その論理なら手数料も元本保証商品の額面には関係ないから
額面はプラスになるだろ
手数料を勘案するなら所得控除も勘案するだろ

24 ：

>>23
購入金額基準より拠出金額基準で考えたほうが健全だと思う。
ログインしてマイナスの画面を見て税金の控除で儲かったって喜べないよ。

25 ：

税金の控除で儲かったっていうのは
儲かったっていうより、法の隙間を突いて脱税したみたいなもんだからな

26 ：

儲かっているというよりも、課税繰り延べって考えておいたほうがいいと思う。

27 ：

何十年も繰り延べできるから効果が大きいんだよ。

28 ：

>>24
画面上での数字が、実際の損益より重要？
>>25
なんで脱税なんだよ。態々控除制度を作ってるのに
それを使うと脱法なのか？

29 ：

>>26
課税繰延は運用益部分で、
掛け金部分は控除だろ

30 ：

違うと思う

31 ：

>>29
拠出時は控除だけど受け取り時に課税だから課税繰り延べとして考えたほうがいいってこと。
拠出時の控除で喜んでいて、受け取り時に課税されたら喜びも半減。
なので、運用でプラスにもっていくのが王道だよ。

32 ：

年金という性質上か、商品群に偏りがあるね。
運用で減らさないのが一番だよ。

33 ：

で、結局みんなどの商品で積み立ててるの？
日本株投信？

34 ：

自分はこのような拠出しております毎月拠出額　\50,000-
シュローダー BRICs株式ファンド　　　　　　　\45,000
ダイワ/“RICI(R)”コモディティ・ファンド　　\ 5,000

35 ：

おもしろいアロケーションですね
401K以外の投資ではコモディティには割いてないと予想します

36 ：

年４％で20年複利運用できれば資産は約２倍
年８％で20年複利運用できれば資産は約４．５倍
年２０％で20年複利運用できれば資産は約３８倍

37 ：

マイナス運用に複利もクソもない（名言）

38 ：

えっ、マイナス運用でも繰り返せば複利ですよ

39 ：

>>38
私に対する挑戦とみなす！

40 ：

毎月ナンピンを繰り返せばいいんだよ

41 ：

価格があがると、積立口数が減ってしまうんだよね。
上限額があまり高くないのでどうしたものかな。

42 ：

>>41
積立時はずっと低迷してもらって、受け取り時に爆謄するのが一番得なんだろうけど、低迷ってことは景気が悪いってことだからそれはそれで困るなｗ

43 ：

将来のことは読めないが、受け取りの頃に低迷されていると最悪。

44 ：

>>4

45 ：

税金の関係もあるのか知れないけど、届け出住所を外国にすると口座の停止や廃止を求められる会社が多いのね。
実家がある間はそこを住所にし、外国はあくまでも一時滞在と見なすしかないよう。
この国は制度的にも外国で暮らすには都合が悪いさ。

46 ：

この国は制度も内向きなのかなと。
証券口座に限らず銀行口座やクレジットカードに携帯電話も。
それらが嫌で海外赴任を蹴る奴はいないとは思うが面倒。

47 ：

>>31
受取時も控除枠があるから殆どの人は拠出部分は非課税になるよ

48 ：

>>47
年金だけあてにする老後はヤダナｗ

49 ：

まだだいぶ早いのだが、きのう深夜にスイッチング注文入れて売っぱらった。
TOPIXは 10月末が742.33、今日が917.09。
23%も上がったんだから、いい方だろう。

50 ：

定期預金型の何年分かしら(´・ω・｀)

51 ：

今朝、残高を確認したらリーマンショック以来の最高の残高になっていました。

52 ：

EMAXIS 8資産均等に相当するDCファンドってある？
三菱の8資産もあるんだけど、均等配分のが欲しいんだよね。

53 ：

>>52
国内債券のポジションなんて必要？

54 ：

2010〜2012前半は国内債券無双でしょ。

55 ：

>>54
将来のことじゃなくて過去のことを持ち出されてもなぁ
国内債券がこれ以上価格上がるのかって話だよ。
国内債券に入れるなら定期預金や保険でもいいんじゃないか？

56 ：

国内債券は別になくてもいいって商品よ。

57 ：

いまの株価や為替の値動きが派手だから
国内債権がしょぼく見えるだけで、
低ボラティリティで元本保証よりは利回りとれる商品という性質は
消えた訳じゃない。
下方リスクはあるのに上ぶれ幅は限られてて
旨味ない、と見えるかもしれないけど
市場が適正と判断してる利回りである事には変わりない。
雰囲気的には怒涛のイケイケ円安株高ムードだけど
明日のそれは保証されていない。
まあ俺は組み込んでないどね

58 ：

枠が余ればって感じ

59 ：

>>47
退職所得控除とかね。
確定拠出年金は使い方さえ誤らなければ優秀すぎるだろ。

60 ：

>>57
債券だってデフォルトしたら暴落だよw

61 ：

国内債券はわざわざ選択するものか微妙じゃないか。

62 ：

年金資産評価額 − 運用金額 ＝ 評価損益
2,056,291円 1,727,367円 328,924円

63 ：

>>47
>>59
退職所得控除はあるけど、非課税とまではいかないよね？
http://www.nenkinclub.com/html/kojin/chisiki/seido_09.html
もちろんメリットがあるのは重々承知しているけど、
拠出した分、標準月収が見かけ上、下がって
公的年金の受け取り額は減ってしまうのでその分も考慮必要だよね。
トータルで考えると　税金面でのメリットは
それほど大きくないようにどうしても思えちゃうな。。

64 ：

総資産残高 − 手数料控除前拠出金額累計 = 拠出金額累計に対する損益
2,907,798 − 2,439,000 = 468,798 +19.22% 運用期間5.5年　運用利回り　約４％
拠出額のうち１７０万ほどがリーマンショックで３割減したことを考えると、この回復は想定の範囲外だｗ

65 ：

順調だなw

66 ：

>>63
> 拠出した分、標準月収が見かけ上、下がって
> 公的年金の受け取り額は減ってしまう
それは一部の選択性確定拠出年金の場合ですよね？
そうではない一般的な企業型(と個人型)の場合、
公的年金の額は変わらないと思いますけど。

67 ：

> http://www.nenkinclub.com/html/kojin/chisiki/seido_09.html
受取は６０歳から６５歳未満の間に他に年金収入が無ければ
年間70万までの額に抑えて受け取ればいいのか
国民年金や厚生年金は６５歳以上にならないと貰えないだろうし
そのころになったら、もっと税金搾り取られる制度になってるかなあ...

68 ：

毎年の受取額って自由に変更できないんじゃね
わからんけど

69 ：

しかも相場が下がって残高が減ると途中で残高０になるというｗ
受け取り開始になったら定期預金に移すしかないのか？

70 ：

>>67-68
年金収入のみだとしても、
・基礎控除：38万円 (住民税は 33万円)
・配偶者・扶養控除：？万円
・社会保険料控除：？万円(国保、介護など)
などがあるので、少なくとも108万円(103万円)ではないでしょうか？
また、老齢給付金は年金で受け取る場合、
・支給予定期間は5年以上20年以下
・残高が過少となった場合、1回だけ額を変更できる
とのことで、任意に何回も変更できるわけではないようです。
あと、税金ではないですが、
年金を受け取るごとに手数料を取られると思います。

71 ：

税制にせよ手数料にせよ、どうせ今とは違うだろうしぃ
そこら辺の変動も含めてバクチのような

72 ：

将来の税制があまり不利なものになっていないで欲しいが難しいだろうな

73 ：

>>70
年金は雑所得の中の公的年金のカテゴリー。65歳までなら70万、65より上なら120万。それに基礎控除の38万がそれぞれ加わる。
給与所得の103万とは全く違うので注意な。

74 ：

>>73
給与所得控除は65万円だろ・・・・
103万円と全く違う？65万円+38万円で103万円。

75 ：

>>74
>70の103万円に引っ張られているなら、これは住民税でしょ。
70万円の年金控除＋33万円の住民税の基礎控除＝103万円
たまたま給与控除65万円＋所得税の基礎控除38万円と額が同じになっているだけ。
元々>70は"年金収入だけとしても"の前提で書いている。

76 ：

本格的なインフレとなった場合、税金の基準も変わるんじゃないか。
政府もそれを狙っているんだし。

77 ：

現行の税制での計算でいいなら、国税庁の確定申告コーナーで入力してみればだいたいわかるんじゃないか？
住民税は控除額が違うけど所得割の戻しがあって大差なかった気がする。

78 ：

いま現在A社で毎月1万かけているんだけど、新たにB社で毎月1万って出来ます？

79 ：

>>78
個人型401ｋでの運営管理機関を複数選択は認められてないよ。
仮にできたとしても、管理費をダブルで取られて意味あんの？

80 ：

A・Bそれぞれに積立てしたい独自投信がある、とかなんじゃね？
いずれにしても出来ないけど

81 ：

現状としては、取扱い商品が多い会社を選ぶのがベターですね。

82 ：

>>81
例えばどこですか？

83 ：

楽天！

84 ：

>>83
バカか？

85 ：

４０１Ｋは扱ってないわな。

86 ：

楽天一択！

87 ：

だからやってないし

88 ：

個人型ならスルガ銀行が一番いいような気がするんだけど、どうだろ。
ところで、企業型で一番ってのはどこなんだろうね。

89 ：

>>88
損保ジャパンDC証券

90 ：

企業のは会社が選定するからね

91 ：

企業型は会社が有利で従業員にリスクを押し付ける形になってしまうな。

92 ：

数年以内に退職しそうなら、加入しないほうがいいでしょうか？
会社で導入したけど、加入するかどうかは自分で決めるらしくて迷ってます。
数年の加入でも、非課税メリットが30万位あるならいいかもしれないけど、
運用失敗したら、管理費併せてあっという間に原価割れしそう。
退職しても脱退できなくて、個人型や運営指図者になっても
手数料で後悔してる人もいるのかな？と。

93 ：

>>92
掛け金って会社負担でしょ？
加入しなかったら退職金が多いとかなのか？

94 ：

毎月の給料が積み増しされるんじゃないか？
随分前に導入した時に聞いたような。

95 ：

>>92
節税額と手数料の大小関係はどの程度と見込まれるのかな
定期預金を選択すれば元本は守られるし、手数料を払って元が取れるかどうかがカギかと
それは個人型でも同じ。でも運用指図者は不利だ・・・そうならずに済む会社を探すしかないね
いま再就職活動中の俺にとって、それ（401k拠出継続可否）は企業選択の大きなポイント

96 ：

>>94
それだと社会保険の負担も上がるから損だよな

97 ：

皆さんありがとうございます。
おかげで、自覚してる以上に分かってないことに気付きました…
>>93, 94
うちの会社ではありませんが、給与明細で拠出分が引かれてる画像を
見たことがあるので、自分の退職金から拠出されるイメージでした。
でも言われてみると、掛け金は会社持ちと聞いているので、違いますね。
ここまで分かっていないとはorz
>>95
一時金にした場合の税金よりは、加入して定期預金で運用する場合の
手数料のほうが安そうです。
ただ、今現在も理解出来ていないような制度に、もっと年取った時に
ついていけるか不安なので、退職したら運用指図者になりそうだと
思ったのですが、不利なのですね。
税金もばかばかしいですが、加入せず見送ったほうがシンプルで
無難な気がしてきました。
相談にのっていただき、ありがとうございました。

98 ：

企業タイプの賭け金は会社の経費になるから
確かに会社から出てるように思えるけど
金がどこかから湧いてくるわけじゃないので
前払い退職金とか給料の一部とかなんらかの金だよね
会社も従業員も社会保険料は安くなるメリットはあるけど

99 ：

>>97
自分の説明が雑過ぎました、ごめんなさい。
401kの掛金は全額が所得控除になってお得ですが、運用に手数料が発生します。
所得控除による節税額 ＞ 手数料 の場合、差額は自分の利益になります。
定期預金の商品を選択して元本を守りつつ、差額を定期預金の利息だと考えれば、
一般の定期預金と比べて、同じ安全性でよりお得だと言えるのではないかと。
ただし原則として60歳まで解約不可なのと、運用指図者になると多分マイナス金利
（掛金ゼロ＝節税額ゼロ＆定期の低金利では手数料を多分賄えない）なのが不利かなと。
商品を替えて利益増大を目指すか、運用指図者にならずに済む転職先を見つけるか・・・。
私は、60歳まで放置出来る範囲の負担で、ずっと拠出し続けることを目指してます。
ただ転職先の年金制度に左右されるので、そこが悩みどころですね・・・。

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